Kurz vor der Pension muss die Kreditrate zum künftigen Ruhegehalt passen. Bei einer Umschuldung ersetzt ein neuer Kredit den bestehenden. Bei einer Anpassung vereinbaren Sie mit Ihrer bisherigen Bank zum Beispiel eine niedrigere Rate oder eine längere Laufzeit.
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit einschließlich aller Ablösekosten günstiger ist und die Rate zu Ihrem Ruhegehalt passt. Ist vor allem die Monatsrate zu hoch, kann eine Vertragsänderung besser helfen. Eine längere Laufzeit senkt zwar oft die Rate, erhöht aber die Gesamtsumme der Zahlungen.
Erst den Kredittyp klären
„Beamtenkredit“ bezeichnet häufig einen normalen Ratenkredit, den ein Beamter beantragt. Der Beamtenstatus führt nicht automatisch zu einem bestimmten Zinssatz oder zur Zusage eines neuen Kredits. Die Bank prüft Ihre persönliche Situation. Dabei zählt auch, wie hoch Ihr Einkommen im Ruhestand ist und ob Sie den Kredit zurückzahlen können.
Prüfen Sie auch, ob Sie tatsächlich einen Ratenkredit oder ein versicherungsgebundenes Beamtendarlehen abgeschlossen haben. Bei einem solchen Darlehen können Kredit und Lebensversicherung miteinander verbunden sein. Vergleichen Sie in diesem Fall nicht nur die monatliche Rate mit dem Angebot für einen neuen Ratenkredit. Lassen Sie sich die Ablösesumme nennen und klären Sie, welche Folgen die Kündigung oder Änderung des Versicherungsvertrags hat.
Für eine Immobilienfinanzierung gelten andere Regeln als für einen gewöhnlichen Ratenkredit ohne Sicherheiten. Bevor Sie Angebote einholen, sollten Sie daher Kreditvertrag, mögliche Sicherheiten und zugehörige Versicherungen prüfen.
Die Rate im Ruhestand planen
Entscheidend ist, welches Einkommen Ihnen nach dem Eintritt in den Ruhestand tatsächlich zur Verfügung steht. Lassen Sie sich von Ihrer zuständigen Stelle individuell berechnen, wie hoch Ihre Versorgung ausfällt. Die oft zitierte Berechnungsformel des Beamtenversorgungsgesetzes gilt für den dort erfassten Personenkreis des Bundes und lässt sich nicht pauschal auf alle Beamtinnen und Beamten übertragen. Die Versorgung hängt auch davon ab, wer Ihr Dienstherr ist und welche Dienstzeiten angerechnet werden. Persönliche Umstände spielen ebenfalls eine Rolle.
Vergleichen Sie Ihr erwartetes Ruhegehalt mit Ihren regelmäßigen Ausgaben. Berücksichtigen Sie dabei auch andere Kredite, Wohnkosten und einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Wenn die Rate nur mit dem derzeitigen Gehalt tragbar ist, sollten Sie vor dem Ruhestand mit der Bank sprechen. Eine neue Finanzierung muss ebenfalls anhand des späteren Einkommens tragbar sein.
Wann sich Umschulden lohnt
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn ein neues Angebot Ihren bisherigen Kredit ablöst und unter dem Strich weniger kostet. Vergleichen Sie dafür alle noch ausstehenden Zahlungen für den alten Kredit mit den Gesamtkosten des neuen Kredits. Dazu zählen der zu zahlende Ablösebetrag und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Berücksichtigen Sie auch zusätzliche Kosten des neuen Vertrags.
Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich von Kreditangeboten. Er ersetzt aber nicht die Gesamtrechnung, vor allem wenn die neue Laufzeit deutlich länger ist. Dann zahlen Sie trotz der niedrigeren Monatsrate möglicherweise mehr für den Kredit. Prüfen Sie außerdem, ob die Laufzeit noch zu Ihrer Ruhestandsplanung passt und ob der neue Kreditgeber Ihren Antrag auf Grundlage des künftigen Einkommens annimmt.
Bei einem gewöhnlichen Allgemein-Verbraucherdarlehen dürfen Sie den Kredit grundsätzlich vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Bei gebundenem Sollzins kann unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei solchen Krediten beträgt sie höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr bis zum vereinbarten Laufzeitende höchstens 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung die bis zum regulären Ende anfallenden Sollzinsen nicht übersteigen. Diese Grenzen bedeuten nicht, dass die Bank in jedem Fall eine Entschädigung verlangen darf.
Wann eine Kreditanpassung besser passt
Eine Anpassung beim bisherigen Kreditgeber kann sinnvoller sein, wenn der bestehende Zinssatz günstig ist und Sie vor allem eine niedrigere Rate benötigen. Fragen Sie, ob die Bank die Laufzeit verlängert, eine befristete Stundung gewährt oder die Rate auf andere Weise ändert. Ein Anspruch darauf besteht nicht automatisch. Die Bank kann die Änderung ablehnen oder dafür zusätzliche Kosten berechnen.
Eine Laufzeitverlängerung verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate. Dadurch sinkt die Rate, während die Zinskosten über die gesamte Laufzeit steigen können. Bei einer Stundung sollten Sie klären, ob während der Pause Zinsen anfallen und wie hoch die anschließenden Raten ausfallen. Wenn die finanzielle Belastung nur vorübergehend ist, kann eine befristete Entlastung besser passen als ein neuer Kredit mit langer Laufzeit.
| Ihre Situation | Was Sie zuerst prüfen sollten |
|---|---|
| Die Rate passt im Ruhestand nicht mehr und ein neues Angebot ist insgesamt günstiger | Ablösesumme, mögliche Entschädigung und Gesamtkosten des neuen Kredits |
| Der bestehende Zinssatz ist günstig, aber die Rate soll sinken | Zustimmung der Bank, neue Laufzeit und zusätzliche Zinskosten |
| Die Zahlungsschwierigkeit ist vorübergehend | Befristete Stundung oder Ratenänderung und die Kosten danach |
| Das neue Angebot senkt die Rate durch eine deutlich längere Laufzeit | Gesamtsumme aller Zahlungen im alten und neuen Vertrag |
| Sie haben eine Immobilienfinanzierung oder ein versicherungsgebundenes Darlehen | Vertragsregeln, Sicherheiten und Folgen einer vorzeitigen Ablösung |
Umschuldung und Anpassung vergleichen
Bitten Sie Ihre bisherige Bank zunächst um eine aktuelle Ablösesumme und eine Auskunft zu möglichen Kosten. Ermitteln Sie dann die Summe aller noch fälligen Raten im bestehenden Vertrag. Vergleichen Sie diese Beträge mit sämtlichen Zahlungen und Zusatzkosten des neuen Kredits. Fragen Sie die bisherige Bank zugleich nach den Bedingungen für eine Ratenänderung oder Stundung.
Ein Beispiel ohne feste Beträge: Sinkt die Rate eines neuen Angebots, weil sich die Laufzeit deutlich verlängert, ist das für sich genommen kein Vorteil. Ist die Summe der neuen Raten samt Ablösekosten höher als die Zahlungen im alten Vertrag, geht die geringere Monatsbelastung mit höheren Gesamtkosten einher. Eine solche Lösung kann dennoch sinnvoll sein, wenn Sie die höhere alte Rate im Ruhestand nicht tragen können. Dann sollten Sie genau prüfen, ob die neue Rate dauerhaft bezahlbar bleibt.
Immobilienkredite gesondert prüfen
Die Regeln für unbesicherte Ratenkredite gelten nicht ohne Weiteres für Immobiliendarlehen mit Grundschuld und gebundenem Zinssatz. Prüfen Sie die Kündigungsregeln Ihres Vertrags und lassen Sie sich eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich berechnen. Unter bestimmten Voraussetzungen erlaubt § 489 BGB die Kündigung zehn Jahre nach dem vollständigen Empfang des Darlehens mit einer Frist von sechs Monaten. Ob das für Ihren Vertrag gilt, hängt von den konkreten Umständen ab.
Die Informationen helfen Ihnen bei der Orientierung und ersetzen keine auf Ihre Situation abgestimmte Beratung. Entscheidend sind die aktuellen Vertragsunterlagen des jeweiligen Anbieters.
