Sondertilgung, Laufzeit und Zinskosten berechnen

Als Beamtin oder Beamter sollten Sie beim Kreditvergleich nicht nur auf die Monatsrate achten. Mit einer Sondertilgung zahlen Sie zusätzlich zurück und senken so Restschuld und Zinskosten. Bei gleichbleibender Rate ist der Kredit in der Regel früher abbezahlt. Bleibt die Laufzeit gleich, kann der Anbieter stattdessen die Rate neu berechnen.

Für einen realistischen Vergleich brauchen Sie den Nettodarlehensbetrag und den Tilgungsplan. Prüfen Sie außerdem die Regeln für Sondertilgungen und rechnen Sie alle Zusatzkosten ein. Ihr Beamtenstatus kann die Kreditkonditionen beeinflussen, führt aber nicht automatisch zu einem günstigeren Kredit. Entscheidend sind die Vertragsunterlagen und der Gesamtbetrag, den Sie zahlen.

Wie Rate und Laufzeit die Zinskosten beeinflussen

Bei einem Ratenkredit zahlen Sie jeden Monat einen Teil der Schuld zurück und zahlen Zinsen auf den noch offenen Betrag. Zu Beginn geht ein größerer Teil der Rate für Zinsen drauf, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Rückzahlung sinkt die Restschuld und damit auch der Zinsbetrag für die folgenden Monate.

Bei gleichem Kreditbetrag und Zinssatz ist die Monatsrate bei einer kürzeren Laufzeit meist höher, die Zinskosten sind aber niedriger. Bei einer längeren Laufzeit verteilen sich die Rückzahlungen auf mehr Monate. Dadurch sinkt die Monatsrate, aber Sie zahlen länger Zinsen. Wählen Sie die Rate so, dass Sie sie auch bei ungeplanten Ausgaben tragen können.

Für ein Annuitätendarlehen, bei dem Sie eine gleichbleibende Monatsrate zahlen, lässt sich die Rate überschlägig so berechnen:

Monatsrate = Darlehensbetrag × Monatszins / (1 − (1 + Monatszins)^(-Anzahl der Monatsraten))

Der Monatszins wird aus dem vereinbarten Sollzins abgeleitet. Die Berechnung ist eine Näherung: Der Tilgungsplan der Bank kann wegen der vereinbarten Zinsberechnung und Zahlungstermine davon abweichen.

Sondertilgung im Tilgungsplan

Eine Sondertilgung senkt die Restschuld, sobald der Kreditgeber sie verbucht. Bei gleichbleibendem Zinssatz sinken dadurch die Zinsen für die folgenden Monate. Je früher der Kreditgeber die Zahlung verbucht, desto länger berechnet er die Zinsen auf die niedrigere Restschuld.

Für eine vereinfachte Monatsrechnung gilt zunächst:

Restschuld nach Monatsrate = bisherige Restschuld × (1 + Monatszins) − Monatsrate

Wird danach eine Sondertilgung verbucht, rechnen Sie:

Restschuld nach Sondertilgung = Restschuld nach Monatsrate − Sondertilgung

Tragen Sie jede geplante Sonderzahlung mit dem voraussichtlichen Datum in den Tilgungsplan ein. Prüfen Sie auch, wie die Bank die Zahlung laut Vertrag verbucht. Bei gleichbleibender Rate verkürzt sie möglicherweise die Laufzeit. Bei gleichbleibender Laufzeit passt sie stattdessen möglicherweise die Rate an. Im Vertrag finden Sie auch die Mindestbeträge und jährlichen Höchstgrenzen für Sondertilgungen sowie mögliche Kosten.

Vergleichen Sie mindestens zwei Szenarien: eines ohne Sondertilgung und eines mit zusätzlichen Zahlungen, die Sie aus Ihrem Budget tatsächlich leisten können. Planen Sie keine Sondertilgung mit Geld, das Sie als Rücklage für absehbare oder unerwartete Ausgaben benötigen.

Kreditkosten mit Sondertilgung vergleichen

Der Effektivzins eignet sich zum Vergleich von Verbraucherkrediten mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Er enthält neben den Sollzinsen bestimmte weitere Kreditkosten, die dem Kreditgeber bekannt sind. Freiwillige Zusatzleistungen wie eine nicht verpflichtende Versicherung sind darin nicht enthalten. Wenn Sie eine solche Leistung abschließen möchten, rechnen Sie ihre Kosten extra hinzu.

Um Ihre Gesamtkosten zu berechnen, addieren Sie alle vereinbarten Monatsraten, Sondertilgungen und eine mögliche Schlusszahlung. Ziehen Sie davon den Nettodarlehensbetrag ab, also den Betrag, der Ihnen tatsächlich ausgezahlt wird. Berücksichtigen Sie außerdem Kosten, die Sie separat zahlen, etwa für eine gewünschte Versicherung oder Gebühren. So sehen Sie, wie viel Sie insgesamt zahlen, statt nur die ausgewiesenen Zinsen zu vergleichen.

Vergleichen Sie jedes Angebot unter denselben Bedingungen. Setzen Sie denselben Nettodarlehensbetrag und dieselbe monatliche Rate an; halten Sie auch Laufzeit und Sondertilgungsdaten gleich. Prüfen Sie, ob die Rate während der Laufzeit geändert werden darf und ob der Vertrag Sondertilgungen begrenzt. Fragen Sie bei unklaren Angeboten nach einem Tilgungsplan und danach, wie eine zusätzliche Zahlung verbucht wird.

Ein als „Beamtenkredit“ bezeichnetes Angebot ist nicht automatisch günstiger. Bei der Bewertung berücksichtigen Banken Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben. Auch Bonität, Kreditbetrag und Laufzeit spielen eine Rolle. Ein planbares Einkommen kann dabei eine Rolle spielen, doch auch Angebote ohne Beamtenbezeichnung gehören in den Vergleich.

Wenn ein Angebot Kredit und Versicherung verbindet, prüfen Sie Kreditvertrag und Versicherungspolice zusammen. Rechnen Sie sämtliche Raten und Versicherungsbeiträge ein. Berücksichtigen Sie außerdem Gebühren sowie eine Rückzahlung, die am Laufzeitende fällig wird. Trennen Sie eine erwartete Versicherungsleistung von einem Betrag, den der Vertrag zusichert. Maßgeblich sind die Angaben in den Unterlagen für Ihren konkreten Fall.

Regeln zur vorzeitigen Kreditrückzahlung

Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen können Verbraucher ihre Schuld nach § 500 BGB grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Das bedeutet nicht automatisch, dass jede Sondertilgung kostenlos ist. Unter den Voraussetzungen des § 502 BGB kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, beziehungsweise auf 0,5 Prozent, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr verbleibt. Sie darf außerdem die Sollzinsen nicht übersteigen, die im betreffenden Zeitraum noch angefallen wären. Diese Grenzen gelten nicht pauschal für jede Baufinanzierung.

Bei einem Immobiliendarlehen mit gebundenem Sollzins gelten während der Zinsbindung eigene Regeln. Eine vorzeitige Rückzahlung setzt grundsätzlich ein berechtigtes Interesse voraus. Wer regelmäßig zusätzliche Beträge einzahlen möchte, sollte daher vor Vertragsabschluss ein ausdrückliches Sondertilgungsrecht vereinbaren. Prüfen Sie, welche Beträge es erlaubt, wie oft Sie einzahlen dürfen und welche Bedingungen gelten. Die Verbraucherzentrale nennt bei Baufinanzierungen jährliche Sondertilgungsrechte von 5 Prozent, teils bis zu 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenshöhe, als verbreitete Vertragsangebote. Das ist keine gesetzliche Garantie.

Für Darlehen mit gebundenem Sollzins sieht § 489 BGB außerdem unter bestimmten Voraussetzungen ein ordentliches Kündigungsrecht nach zehn Jahren seit vollständigem Empfang vor, mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten. Das ersetzt kein vertragliches Recht auf Sondertilgung zu einem beliebigen Zeitpunkt.